Internes, externes und kollusives moralisches Risiko 1. bis 4. Grades im Versicherungswesen

ao. Univ.-Prof. Dr. Erwin Eszler (WU Wirtschaftsuniversität Wien, Institute for Finance, Banking and Insurance) |

Das „moralische Risiko“ beschäftigt seit langem Versicherungspraxis und -wissenschaft. Es besteht – vereinfacht gesagt – in dem Problem (für den Versicherer), dass sich Anspruchsverhalten aufgrund des Bestehens des Versicherungsvertrages ändert. <1> Damit ist eine große Bandbreite von Verhaltensweisen umfasst. Im Englischen wird demzufolge manchmal auch zwischen „morale hazard“ und „moral hazard“ unterschieden, wobei die Abgrenzung nicht einheitlich ist. <2>

Im vorliegenden Beitrag soll nun eine neuartige Darstellung, Systematisierung und Benennung dieser Verhaltensweisen auf der Grundlage einer Differenzierung nach folgenden Dimensionen vorgestellt werden: <3>

Das veränderte Verhalten kann sein

• unbewusst/unterbewusst oder bewusst (Dimension: Bewusstheit)
• nicht gerichtet (keine Absicht) oder gerichtet (Absicht) auf die Herbeiführung oder auf die Erhöhung des Schadens bzw. der Versicherungsleistung (Dimension: Intention)
• eine Unterlassung (nicht-aktives Handeln) oder eine Tätigkeit (aktives Handeln) (Dimension: Aktionsform)
• auftretend vor dem Schadeneintritt (ex ante) oder nach dem Schadeneintritt (ex post)

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